Ako si vybrať medzi rôznymi ponukami a druhmi poistenia depozitu?Poistenie depozitu vás ochráni pred škodami, ktoré nastanú na prenajatom plavidle v dôsledku jeho užívania. Jeho výška zvyčajne kopíruje zazmluvnenú spoluúčasť majiteľa lode na havarijnom poistení lode.
Kvalitu a adekvátnosť vášho poistenia depozitu zistíte zväčša až keď nastane poistná udalosť. Koľko budete musieť zaplatiť z vášho vrecka, aký je rozsah poistného krytia a do akej miery je prístup chartrovej spoločnosti profesionálny a proces likvidácie jednoduchý.
Je pre vás výhodnejšie jednorázové alebo celoročné (12 mesačné) poistenie?
V ponuke niektorých poisťovní, poskytovateľov chartru a agentúr môžete nájsť okrem celoročného poistenia platného 12 mesiacov aj jednorázové poistenie chartru.
Niektorí poskytovatelia chartru priamo pri uzatváraní zmluvy lode ponúkajú možnosť poistenia depozitu na konkrétnu plavbu. Klient zloží vratný znížený depozit + nevratný “damage weiver”. Výhodou je zníženie kaucie, ktorú klient skladá na mieste a tým aj zníženie rizika. Nevýhodou je, že týmto jednorázovým poistením nie sú pokryté škody komplexne a spoluúčasť je zvyčajne dosť vysoká.
Taktiež, pri akceptovaní takéhoto poistnia klient zvyčajne nie je dostatočne oboznámený s jeho podmienkami. V zmluve by malo byť napríklad jasne definované, že chartrová zmluva si z depozitu nemôže uplatniť škody v dôsledku zlej údržby plavidla, .
Cena takéhoto poistenia pritom zväčša nie je výrazne výhodnejšia od kvalitného komplexného poistenia depozitu s minimálnou spoluúčasťou a jasnými podmienkami poistenia.
Novinkou je, že niektorí poskytovatelia chartru (napr. v Grécku) pristúpili nedávno k povinnému poisteniu celej výšky depozitu, ktoré klient musí doplatiť k cene chartru, aby si mohol prenajať loď. Okolo tohto postupu sa otvára viac otázok a YACHT-POOL sa nimi zaoberá.
Poďľa prieskumu, ktorý vykonal Yacht-Pool, viac ako 2/3 klientov si prenajíma loď dva a viac krát ročne. To by znamenalo (ak opomenieme ostatné podmienky), že výhodná cena jednorázového poistenia by musela byť nižšia ako polovičná, resp. ako tretina ceny z celoročného poistenia – v prípade klientov, ktorí si prenajímajú loď 3 a viac krát za sezónu (čo je zhruba 1/3 z dotazovaných). V realite sa ceny tzv. jednorázových poistení pohybujú na hranici -20% oproti cenám za celoročně poistenie s neúplným krytím.
Je najlacnejšie poistenie depozitu naozaj vždy výhodné?
Alebo platí ”kvalita nie je zadarmo”.
Kvalitné poistenie depozitu chráni klienta od finančných strát do výšky kaucie, ideálne s nízkou spoluúčasťou na škode a s čo najrozsiahlejším krytím a bezproblémovým procesom likvidácie poistných udalostí. Takéto poistenie má svoju cenu adekvátnu kvalite.
V zásade platí, že pri tlaku na nižšiu cenu poistenia (“základný balík”, poistenie “zadarmo” či “v cene nájmu”) ide o úspornú oklieštenú variantu poistenia, a to nielen z pohľadu ceny, čo na prvý pohľad nemusí byť klientovi zrejmé. Rozdiel hľadajte vo výške spoluúčasti pri poistnej udalosti, či rozsahu poistenia.
Aká je spoluúčasť pri vašom poistení depozitu?
Jednotlivé poistenia sa líšia, v prvom rade vo výške spoluúčasti, ktorá sa pohybuje v zásade medzi 5-20%. (Niektoré poisťovne uvádzajú aj paušálne sumy spoluúčasti, ktoré zodpovedajú tomuto rozpatiu.) Je tu však ešte jeden nebadaný rozdiel s veľkým dopadom na vaše financie.
Nie je jedno, z čoho poisťovňa počíta spoluúčasť klienta na škode.
Rôzne poisťovne počítajú spoluúčasť pri poistení buď z výšky škody, alebo z výšky depozitu. V tom je kľúčový rozdiel!! (Pri paušáloch sa rovnako odvodzuje od výšky depozitu).
Priemerná výška depozitu je totiž štatisticky podstatne vyššia ako priemerná výška škody. Klient teda možno ušetrí pár desiatok eur na lacnejšom jednorazovom poistení, alebo lacnom balíku, či poistením v cene nájmu jachty, ale vystavuje sa riziku vysokej spoluúčasti pri škodovej udalosti. Povedzme pri štandardnej kaucii 2500 EUR a škode 1000 EUR pri produkte poistenia depozitu so spoluúčasťou 5% z výšky škody (YACHT-POOL) zaplatí 50 EUR. Pri spoluúčasti 20% z výšky depozitu, ktorý ponúkajú niektoré spoločnosti na trhu zaplatí až 10x viac, teda 500 EUR!
Pri vysokom depozite rozdiel v spoluúčasti môže byť ešte markantnejší.
Ďaľším z dôležitých kritérií je aj proces likvidácie poistnej udalosti, ktorý by pri dobrom poistení mal prebiehať hladko a bez prieťahov, v poisťovni, ktorá má s poistením skiperov skúsenosti.
Záver:
Ak si poisťujete depozit, zvážte – rozsah poistenia a výluky, výšku spoluúčasti pri poistnej udalosti a čo je základ na výpočet spoluúčasti, depozit alebo férová reálna výška škody, skúsenosti poisťovne s likviáciou škod. A napokon cenu.
Aby ste vo finále neboli pri poistnej udalosti zaskočený.
Pár ušetrených eur vás môže pri poistnej udalosti vyjsť poriadne draho.
Poistenie depozitu v Yacht-Pool zahŕňa komplexné pokrytie všetkých škod, trupu, plachiet aj motora (pokiaľ k nemu došlo zavinením zo strany klienta) s férovou spoluúčasťou 5% iba z výšky reálnej škody, platné 12 mesiacov všade vo svete.
Podľa vykonanej analýzy podobných produktov na trhu je cena YACHT-POOL ročného komplexného poistenia depozitu porovnateľná, v niektorých prípadoch dokonca nižšia ako cena jednorázového poistenia v iných poisťovniach ak porovnávame produkty s rovnakým rozsahom poistenia.
Ak teda máte uzavreté celoročné poistenie depozitu v YACHT-POOL, druhé a ďalšie poistenia následných 12 mesiacov máte prakticky ZADARMO! Ak si aj prenajímate loď len 1x do roka, postačí, ak dátum chartru bude v nasledujúcej sezóne o jeden týždeň skôr.
Z prieskumu spokojnosti klientov Yacht-Pool z decembra 2023 vyplýva, že 96% klientov je veľmi spokojných a spokojných s procesom riešenia poistných udalostí.
Je to teda na vás, či seba a vašu posádku chcete skutočne poistiť, alebo poistiť “tak trochu”. Ak sa už venujete kráľovskému hobby, nekupujte mačku vo vreci, vyberte si spoľahlivý overený charter a k nemu kvalitné transparentné poistenie.
December 2023 / publikované v časopise YACHT